Eine Baufinanzierung läuft oft über viele Jahre oder sogar Jahrzehnte. Da ist es völlig normal, sich zu fragen: Was passiert, wenn ich krank werde, meinen Job verliere oder die Immobilie beschädigt wird? Genau hier kommen Versicherungen für Finanzierungen ins Spiel.
Als Finanzierungsmakler erlebe ich immer wieder, dass beim Thema Absicherung entweder zu viel oder zu wenig getan wird. Manche schließen vorschnell mehrere Policen ab, andere verzichten komplett auf wichtige Bausteine. Beides kann teuer werden. Entscheidend ist nicht, möglichst viele Versicherungen zu besitzen, sondern die Risiken abzusichern, die deine Finanzierung und deine Familie wirklich gefährden könnten.
Welche Versicherungen sind bei einer Finanzierung wichtig?
Welche Versicherungen du brauchst, hängt von deiner Immobilie, deiner Finanzierung und deiner persönlichen Situation ab. Besonders häufig prüfe ich gemeinsam mit meinen Kunden diese Absicherungen:
- Risikolebensversicherung: Sie zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus und kann damit die Restschuld der Finanzierung absichern.
- Berufsunfähigkeitsversicherung: Sie soll das Einkommen auffangen, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst.
Dann noch diese:
- Wohngebäudeversicherung: Sie schützt das Gebäude unter anderem vor Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel.
- Elementarschadenversicherung: Sie erweitert den Schutz beispielsweise auf Überschwemmung, Starkregen, Rückstau oder Erdrutsch.
- Risikolebensversicherung: Sie zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus und kann damit die Restschuld der Finanzierung absichern.
- Berufsunfähigkeitsversicherung: Sie soll das Einkommen auffangen, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst.
- Bauherrenhaftpflicht und Bauleistungsversicherung: Diese Versicherungen können während eines Neubaus oder einer größeren Sanierung sinnvoll sein.
Nicht jede dieser Versicherungen ist gesetzlich vorgeschrieben. Eine Wohngebäudeversicherung ist bei einer Immobilienfinanzierung jedoch häufig eine Bedingung der Bank, weil die Immobilie als Sicherheit dient. Eine Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung darf eine Bank nicht pauschal bei jedem Kunden verlangen. In der Praxis kann sie bei bestimmten Finanzierungen oder persönlichen Konstellationen trotzdem sinnvoll sein.
Wohngebäudeversicherung und Elementarschutz richtig einordnen
Die Wohngebäudeversicherung schützt nicht dein bewegliches Eigentum, sondern das Gebäude selbst. Dazu gehören zum Beispiel Wände, Dach, fest eingebaute Sanitäranlagen und Heizungsanlagen. Wird dein Haus durch einen Leitungswasserschaden oder einen Sturm beschädigt, können schnell hohe Kosten entstehen.
Der Elementarschutz ist ein zusätzlicher Baustein. Er greift bei Naturgefahren wie Überschwemmung oder Starkregen. Gerade Starkregen kann auch Regionen treffen, die nicht direkt an einem Fluss liegen. Nach aktuellen Branchendaten entfiel im Jahr 2024 etwa ein Viertel des Schadenaufwands in der Wohngebäudeversicherung auf Sturm, Hagel und weitere Naturgefahren. Der Standort deiner Immobilie ist bei der Absicherung deshalb entscheidend.
Ich prüfe nicht nur, ob eine Versicherung vorhanden ist. Ich schaue auch auf die Versicherungssumme, Selbstbeteiligungen, Ausschlüsse und die Frage, ob Nebengebäude, Photovoltaikanlage oder Batteriespeicher mitversichert sind. Eine günstige Police hilft dir wenig, wenn im Schadenfall wichtige Bestandteile fehlen.
Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeit bei der Baufinanzierung
Eine Risikolebensversicherung ist besonders für Familien, Paare und unverheiratete Eigentümer interessant. Sie zahlt nur im Todesfall während der Vertragslaufzeit. Anders als bei einer Kapitallebensversicherung wird kein Sparguthaben aufgebaut. Dadurch kann sie vergleichsweise kostengünstig sein.
Die Versicherungssumme sollte zur Finanzierung passen. Häufig wird sie so gewählt, dass die Restschuld ganz oder teilweise getilgt werden kann. Bei Paaren kann eine verbundene Risikolebensversicherung sinnvoll sein. Dabei sind beide Personen versichert, die Leistung wird aber in der Regel nur einmal ausgezahlt.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung verfolgt ein anderes Ziel: Sie schützt nicht direkt das Haus, sondern dein Einkommen. Wenn deine monatliche Rate auf deinem Gehalt basiert, kann ein längerer Ausfall schnell zum Problem werden. Deshalb gehört die Arbeitskraft bei vielen Finanzierungen auf den Prüfstand.
Wichtig sind unter anderem die Höhe der monatlichen Rente, die Definition der Berufsunfähigkeit, Nachversicherungsmöglichkeiten und eine realistische Laufzeit. Eine Versicherung sollte zu deinem tatsächlichen Beruf und deiner Lebenssituation passen – nicht nur zum günstigsten Monatsbeitrag.
So findest du die passende Absicherung für deine Finanzierung
Ich halte wenig von Versicherungspaketen von der Stange. Vor einer Empfehlung sollten zunächst einige Fragen geklärt werden:
- Wie hoch ist die Finanzierung und wer trägt die monatliche Rate?
- Gibt es Kinder, einen Partner oder andere Personen, die finanziell abgesichert werden müssen?
- Welche Risiken bestehen durch Lage, Bauart und Ausstattung der Immobilie?
- Was würde passieren, wenn ein Einkommen dauerhaft wegfällt?
- Welche Versicherungen bestehen bereits und wo gibt es Überschneidungen?
